一次领100万还是每周1000 加国少女选择明智吗

加拿大18岁少女拉加德（Charlie Lagarde）花4元钱买乐透彩票，却中了头等奖。她选择了每周领取1000元（免税），而不是一次性领取100万。

拉加德的选择在全球各地引发热议。很多人都觉得，她选错了。

那么，一次领100万和每周领1000，到底哪个更值呢？英国媒体BBC专门请来两个专家来详细分析。

首先我们从纯数学的角度来看：拉加德每周领1000元，只需要花19年，领到100万元。如果她活到80岁（加拿大人的平均寿命为82岁），就能领到300多万。

可是在现实中，货币是会贬值的。以每年3%通货膨胀率计算，50年后的1000块钱，只相当于现在的250元。由此计算，即便是她到了80岁，所能拿到的奖金总额，也只相当于今天的150万。

这还是最乐观的估计。如果她的寿命低于加拿大的平均值，甚至更低，能拿到的奖金的就更少了。

这也是为什么很多人都说，如果让他们却选择，一定是一次领取100万，然后拿去做投资，这样所获得收益会比每周领取1000要多很多。

远的不说，小姑娘是魁省的，最近蒙特利尔的房市涨得厉害，房价却不贵，要是将钱全拿出来，买下两三套房屋。万一以后那里的房市像多伦多、温哥华那样疯，所赚到的何止百万——在微信圈里，有人如是说。

专家赞同拉加德的选择

不过，英国投资公司Hargreaves Lansdown的分析师科尔斯女士（Sarah Coles）则对拉加德的选择持赞同观点。

她表示，暂且不从投资收益角度来说，作为一个18岁的少女，一次性拿到100万是很不健康的，她很难抵御大肆挥霍的诱惑。

那么，从投资收益最大化的角度来看，拉加德是否明智呢。

退休金公司AJ Bell的高级分析师塞尔比（Tom Selby）也给出了肯定的观点。

塞尔比表示，以投资回报率为5%计算（这里我们且采取一个比较现实的数字）。如果拉加德一次性取100万，然后全拿去投资，再每年拿出5.2万元（也就是每周1000）自用，则到83岁的时候钱就会用光。

需要注意的是，从投资收益中取钱是要交税的，而拉加德选择的每周拿1000元的奖金，是无税的。

即便是拉加德选择每周拿1000元的奖金，她也是可以投资的。假设她以500元自用，500用于投资，则在39岁时，她会收益100万，而到82岁时，总共收益1250万。

塞尔比表示，大多数人都以为自己不会面临拉加德这样的选择，其实不然。我们在做财务决定的时候，往往很容易要决定：是接受一个小的、固定收入，还是接受一个大的、一次性收入。尽管我们所要决断的金额不像拉加德这么大，但是本质是一样的。

作为理财专家，他更倾向于，尽早接受一个长期的、较小的数目，而不是以后接受一个较大数目，即所谓的双曲线贴现（hyperbolic discounting）。

不过，假如拉加德有负债或者背负按揭，塞尔比则会建议她一次性取100万，先把债还了再说，因为支付利息永远都是最不划算的，这对任何人都一样。